Finanças

CDB e LC: o que é e em qual investir?

junho 25, 2017

CDB e LC: o que é e em qual investir?

CDB e LC são investimentos de Renda Fixa, que têm data de validade, são seguros e rendem mais do que a Poupança, assim como o Tesouro Direto e o LCA e LCI, que já comentei aqui no blog.

Esse post é uma pequena introdução sobre o assunto, com base em vídeos que tenho assistido no YouTube, aliás, eu AMO como a gente pode ter acesso a tanta informação diferente na internet e de um jeito que não seja chato né? 

Então bora lá acompanhar o que eu aprendi hoje.

O que é CDB e LC?


CDB é a sigla pra Certificado de Depósito Bancário e é emitido por bancos pra que eles possam captar dinheiro. Ou seja, quando a gente investe em um CDB, estamos emprestando dinheiro pro banco.

O banco por sua vez pega esse dinheiro e o usa pra fazer outras coisas como, por exemplo, emprestar dinheiro pra outras pessoas. Eu nunca emprestei dinheiro de banco, mas sei que eles costumam cobrar uma taxa bem alta de juros sobre o valor emprestado e vocês já devem ter ouvido falar disso também.

Então o banco lucra com esses juros, mesmo depois de compartilhar parte deles com os investidores em CDB.

Já a LC, que é a sigla pra Letra de Câmbio, funciona do mesmo jeito que o CDB, só que a diferença é que ela é emitida por Financeiras. Então bancos não emitem LCs e Financeiras não emitem CDBs, somente o contrário.

Pra investir no CDB e LC você precisa se cadastrar em uma corretora de valores. Indico pesquisar alguma que não cobre taxa administrativa (dá um Google), porque assim você tem mais lucro.

E depois que você fizer seu cadastro, vai ter acesso pela internet a um painel, onde pode ver todas as opções de investimentos, a data de vencimento de cada um e a qual taxa ele está atrelado. Vou falar mais sobre isso a seguir.

O valor mínimo pra investir em um CDB ou uma LC são R$3.000,00. Caso você não tenha esse valor ainda, pode ir investindo mês a mês no Tesouro Selic a partir de R$50,00 e, quando atingir o mínimo, dá pra resgatar e partir pro CDB ou LC.

Em qual investir?


Pela definição a gente percebe que pra quem investe tanto faz se optamos por CDB ou LC, porque funcionam da mesma forma, o que muda é somente a instituição que emite.

E o que precisamos analisar é a taxa de rendimento a qual o CDB ou a LC estão atrelados. O investimento pode ser pré ou pós fixado, conforme explico a seguir.

Prefixado: há uma taxa fixa por ano que não vai se alterar, independente das condições econômicas do Brasil. O valor da taxa você pode ver no painel na hora de investir e, por ela ser fixa, já dá pra calcular exatamente quanto irá receber na data de vencimento do CBD ou da LC Prefixada.

Indexadas ao CDI: são CDBs e LCs com rentabilidade atrelada ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que é uma taxa que varia diariamente. Nesse vídeo aqui dá pra entender de uma forma fácil e bem divertida o que é o CDI.

Indexadas à Inflação: nesse tipo existe uma taxa fixa mais uma taxa da inflação, que varia diariamente, portanto, é uma combinação de pré fixado com pós fixado. O índice de inflação pode ser o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo) ou o IGP-M (Índice Geral de Preços de Mercado).

Essa opção de pré + pós fixado é bastante indicada pra investimentos de longo prazo (aposentadoria, formar patrimônio, etc), porque o dinheiro sempre vai estar protegido contra o aumento da inflação e o investidor nunca vai sair perdendo.

Tanto no CDB, quanto na LC, há cobrança de Imposto de Renda sobre os lucros do investimento e a taxa varia de acordo com o tempo em que o dinheiro ficou investido, confere aqui embaixo:

 22,5% de 0 até 180 dias;
 20,0% de 181 até 360 dias;
 17,5% de 361 até 720 dias;
 15,0% acima de 720 dias.

720 dias dá um pouco mais de 2 anos, o que significa que esses investimentos são ainda mais lucrativos pra quem pretende investir e resgatar o valor só depois desse tempo.

Então na hora de investir, vale a pena ficar atento na data de vencimento e escolher aquele que não vai vencer antes de 2 anos, pra descontar só 15% de IR. Quando chega a data de vencimento, o dinheiro investido com todo o valor que rendeu (os lucros) caem direto na conta, sem precisar solicitar nada.

E também é preciso dizer que se você resgatar o dinheiro que investiu antes da data de vencimento, você vai deixar de lucrar e ainda corre o risco de ter prejuízo (ficar com menos dinheiro ainda do que investiu), então evite fortemente fazer isso! \o/

No Webinar abaixo com profissionais do mercado financeiro, você pode aprender mais sobre esses investimentos e a partir do minuto 58:37 dá pra aprender como analisar se é melhor investir em LCA ou LCI ou se é melhor investir em CDB ou LC:


Os investimentos em CDB e LC têm a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito), o que significa que se o banco pra quem você emprestou o dinheiro quebrar, você terá a garantia de receber o valor de volta, caso ele não ultrapasse o limite de R$250.000,00, por banco e por CPF.

Pra diminuir os riscos é importante sempre dividir os investimentos em diferentes bancos. Aqui no blog na categoria Finanças você pode ver dicas de outros tipos de investimentos e quando for investir pode conversar com os profissionais da corretora que você escolheu formas diferentes pra distribuir o seu dinheiro.

O meu maior incentivo pra colocar esse conteúdo aqui no blog é inspirar as pessoas a juntar grana pra conquistar suas coisas, e também porque sei que muita gente escolhe a Poupança quando pensa em guardar dinheiro.

Na poupança o rendimento é bem baixo e o aumento da inflação com o passar do tempo faz com que a pessoa acabe perdendo dinheiro. Os investimentos em Renda Fixa são seguros e mesmo que possam ter desconto de Imposto de Renda, ainda são mais lucrativos por causa das taxas de juros mais altas.

Se você tem medo de partir pra outros investimentos, pense que você está deixando de multiplicar sua grana e quando você se informa, o medo geralmente some.

Se você trabalhar e se organizar nas finanças pra gastar menos do que ganha e tirar uma parte do que ganha pra investir, é possível fazer qualquer coisa!

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